养老金差距主要由缴费基数、缴费年限、退休地和补充保障等因素决定。2025年政策明确体现“长缴多得、多缴多得”原则。缴费基数范围是当地计发基数的60%-300%，按300%缴纳比60%缴纳的个人账户积累可能差5倍，导致养老金相差上千元。缴费年限越长，基础养老金越高，断缴会减少累计年限，影响最终金额。一线城市计发基数高于三四线城市，同样缴费情况下，大城市退休可多领30%基础养老金。此外，机关事业单位的职业年金或企业年金等补充保障能进一步提升养老金，而普通职工仅靠基本养老保险，差距更为明显。政策鼓励持续缴费并提高基数，以保障退休后的稳定生活。
身边不少人都是交了二三十年社保，可退休后有人每月领7000多，有人却只有2000出头，差别为啥这么大？其实答案藏在养老金的计算规则里，2025年最新政策和案例一拆，普通人也能看明白。
首先得明确核心逻辑：养老金不是“交够年限就等额领”，而是“长缴多得、多缴多得”，2025年的计发公式更是把这一点体现得淋漓尽致。它主要由基础养老金、个人账户养老金两部分组成，“中人”还能多领过渡性养老金，每一项都和缴费细节挂钩。
最关键的差距来自缴费基数。2025年缴费基数范围是当地计发基数的60%-300%，企业职工大多按60%最低档交，而有些单位会按实际工资足额缴纳，甚至达到300%上限。比如广东2025年计发基数9493元，按60%交和300%交，个人每月划入账户的金额差5倍，几十年积累下来，光个人账户养老金就能拉开上千差距。
其次是缴费年限的隐形差距。同样按最低基数交，20年缴费年限比15年每月基础养老金多拿1%的计发基数，看似不多，叠加多年涨幅后差别明显。而且有人看似交了30年，实际中间断缴好几次，累计年限缩水，养老金自然少一截；而稳定参保到退休的人，能充分享受年限带来的红利。
还有退休地和补充保障的影响。2025年一线城市计发基数普遍超9000元，三四线城市多在6000元左右，同样的缴费情况，在大城市退休基础养老金能多领30%。另外，机关事业单位有职业年金、部分企业有企业年金，这些补充保障能让养老金再上一个台阶，而多数普通职工只有基本养老保险，差距进一步拉大。
其实养老金差距本质是缴费投入的合理反馈，2025年政策也在鼓励大家多缴长缴。对在职的人来说，尽量别断缴、条件允许就提高缴费基数，长远来看都是划算的。毕竟社保是晚年的基础保障，每一分合理投入，最终都会变成退休后的踏实生活。
